Извършването на допълнителни плащания може да намали общата платена лихва и значително да намали времето, необходимо за изплащане на ипотеката. За да видите въздействието на извършването на допълнителни плащания върху вашата ипотека, започнете, като създадете амортизационна диаграма.
Забележка : Тези амортизационни диаграми и придружаващите формули се основават на ипотечни кредити с фиксирана лихва. Те не са подходящи за ипотеки с регулируем лихвен процент или такива с лимити на лихвения процент. Собствениците на жилища с тези видове ипотеки трябва да се свържат с финансовата си институция за повече информация.
как да си върна бившата съпруга
Как да създадете амортизационна диаграма
Амортизационните диаграми документират графика на изплащането, необходим за изплащане на ипотека, както и основния и лихвения компонент на всяко плащане. С намаляването на главницата или сумата на заема размерът на дължимите лихви намалява, но необходимата сума за плащане остава същата. Следователно при всяко плащане се прилага малко по-голяма част към главницата, намалявайки общата дължима лихва.
Свързани статии
- График на амортизация
- 30-годишна амортизационна таблица
- Формула за изчисляване на ипотечни плащания
Когато се изчислява на ръка, настоящата стойност на формула за анюитет се използва за създаване на амортизационна диаграма. Допълнителните плащания се изчисляват по същата формула.
Формула за плащане на ипотека за диаграма с амортизация с фиксирана лихва
MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]
MP = месечно ипотечно плащане
B = заемна сума
i = месечен лихвен процент (годишен лихвен процент, разделен на 12)
коя е най-честата причина за смърт сред юношите?
n = брой месеци на ипотечния заем
Стъпки
Следвайте тези стъпки, за да създадете амортизационната си диаграма по старомоден начин.
- Преобразувайте годишния лихвен процент, за да отразява вашите месечни плащания. Например, ипотечен процент от пет процента годишно при месечни вноски по ипотечни кредити е 0,05 / 12 = 0,0041666. Следователно i = 0,0041666.
- Използвайте ипотечния баланс, продължителността на амортизацията и „i“, както е изчислено в стъпка 1, за да изчислите месечните плащания. Например, ипотека от 200 000 щатски долара с 30-годишна амортизация с пет процента лихва има месечни плащания в размер на: 200 000 [0,0041666 (1 + 0,0041666) ^ 360] / [((1 + 0,0041666) ^ 360) -1] = 1 073,64 долара.
- Изчислете частта от плащането, която представлява лихва: 200 000 $ x 0,0041666 = 833,32 $.
- Изчислете частта от плащането, която отива към главницата: 1 073,64 $ - 833,32 $ = 240,32 $. Следователно, в началото на месец 2, главницата (P) е 200 000 - 240,32 $ = 199, 759,68 $.
- Използвайки същата формула, изчислете главницата, лихвата и оставащата сума на ипотеката за месец 2. $ 199 759,68 x 0,0041666 = $ 832,32 за лихва и $ 234,56 за главница.
- Попълнете формулата за всеки от оставащите месеци на амортизацията (общо 360 месеца за 30-годишна ипотека с месечни плащания.) Последното плащане ще бъде по-малко от редовните ипотечни плащания.
| Месец | Начало на месеца Ипотечен баланс | Ипотека Плащане | Лихва | Планирана главница Погасяване | Край на месеца Ипотечен баланс |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 долара | 1 073,64 долара | $ 833,32 | 240,32 долара | 199 759,68 долара |
| две | 199 759,68 долара | 1 073,64 долара | $ 832,32 | $ 241,32 | $ 199 525,1 |
Допълнителни ипотечни плащания и амортизация
Повечето ипотеки позволяват на собствениците на жилища да извършват допълнителни плащания, без да налагат санкции за предплащане или други такси. Посочете, че искате допълнителното плащане да се приложи директно към салдото по главницата, вместо да се прилага към следващото планирано плащане.
Ефект от едно допълнително месечно плащане на ипотека
В горния пример първото плащане намалява главницата до 199 759,68 долара, тъй като 240,32 долара от редовно насроченото плащане се прилагат към главницата. Извършването на непланирано допълнително ипотечно плащане в размер на 1 073,64 долара в началото на втория месец намалява главницата до 198 686,04 долара, тъй като цялата сума се прилага върху ипотечния баланс, а не върху лихвите. Дължимата лихва вече е 827,85 долара вместо 832,32 долара.
| Месец | Ипотечен баланс | Плащане | Лихва | Главен Погасяване | Край на месеца Ипотечен баланс |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 долара | 1 073,64 долара | $ 833,32 | 240,32 долара | 199 759,68 долара |
| Екстра Плащане | 199 759,68 долара | 1 073,64 долара | 0,00 | 1073,64 долара | 198 686,04 долара |
| две | 198 686,04 долара | 1 073,64 долара | $ 827,85 | $ 245,79 | 198 440,25 долара |
Ефект от редовните допълнителни месечни плащания по ипотечни кредити
Увеличаването на вашите редовни месечни вноски по ипотека дори с малка сума оказва голямо влияние върху размера на изплатените лихви и времето, необходимо за изплащане на вашата ипотека. Плащането на допълнителни 50 долара всеки месец спестява 20 778,55 долара лихва и намалява амортизацията ви с две години и десет месеца. Добавянето на 250 долара всеки месец спестява 70 381,10 долара лихви и намалява амортизацията с осем години.
| Редовни ипотечни плащания | Добавяне на $ 50 | Добавяне на $ 250 | |
| Общо години на ипотека | 30 | 30 | 30 |
| Размер на ипотеката | 200 000 долара | 200 000 долара | 200 000 долара |
| Годишен лихвен процент | 5.0% | 5.0% | 5.0% |
| Допълнително месечно плащане | 0 | 50 долара | 250 долара |
| Планирано месечно плащане | 1073,64 долара | 1073,64 долара | 1073,64 долара |
| Ускорено месечно плащане | Няма данни | $ 1123,64 | $ 1323,64 |
| Общо изплатени лихви | 186 511,57 долара | 165 733,02 долара | 116 131,47 долара |
| Общо ипотечни спестявания | 20 778,55 долара | 70 380,10 долара | |
| Спестени години при ипотека | 2 години 10 месеца | 8 години |
Не всеки иска да направи изчисленията, необходими за създаване на амортизационна диаграма и ефектите от допълнителните ипотечни плащания. За да спестите време и работа, използвайте онлайн калкулатор за изплащане на ипотека. Тези калкулатори позволяват на потребителите да проучат спестяванията на време и лихви за голямо разнообразие от възможности за ранно плащане. Някои са предназначени за прости изчисления на плащанията, докато други са в състояние да правят по-сложни изчисления.
значение връзка пръстени на пръсти
С повечето калкулатори въвеждате следното:
- Срок на заема (общ брой години на ипотеката)
- Брой години, останали по ипотечния кредит
- Размер на ипотечния заем
- Лихвен процент
- Избор на опции за допълнителни плащания като месечни, годишни или еднократни плащания на същите или различни суми
5 уебсайта с калкулатори за допълнителни плащания
Ето пет уебсайта, предлагащи лесни за използване онлайн калкулатори за плащане на ипотечни кредити или амортизационни диаграми.
- Bankrate.com
- Инструмент за график за амортизация на HSBC
- Ипотечен калкулатор Interest.com с опция за допълнителни плащания
- Шаблони на Microsoft Office за изтеглящи се амортизационни диаграми с допълнителни плащания
- График на финансови ипотечни кредити Mackenzie с опция за предплащане
Независимо дали предпочитате да правите изчисленията сами или с онлайн калкулатор, създаването на амортизационна диаграма за ипотеката ви позволява да видите времето и лихвите, необходими за изплащане на ипотеката, и да проучите въздействието на допълнителните плащания.
